Prêt personnel vs hypothèque • Quel est le meilleur pour vous? • Benzinga


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Vous cherchez à acheter une maison? Ou consolider la dette? Les prêts personnels et les hypothèques sont les deux moyens d'emprunter de l'argent, mais chacun a un objectif et des exigences différents. Examinons la différence entre un prêt personnel et un prêt hypothécaire afin que vous puissiez choisir le meilleur prêt pour vous.

Vaut-il mieux obtenir un prêt personnel ou une hypothèque?

Il vaut mieux obtenir un prêt personnel ou une hypothèque dépend de la raison pour laquelle vous avez besoin du prêt. Voici un aperçu de chaque type de prêt.

Prêts personnels

Un prêt personnel est un prêt qui peut être utilisé à toutes fins. Ces prêts ne sont généralement pas garantis, ce qui signifie qu’aucune garantie ne garantit le prêt. Supposons que vous achetiez une voiture avec un prêt auto. Si vous arrêtez de payer le prêt, votre prêteur reprendra possession de la voiture. La voiture sert de garantie.

Avec un prêt personnel, il n'y a généralement pas de garantie, ce qui le rend plus risqué pour le prêteur. Cela signifie que le taux d'intérêt sera plus élevé qu'un prêt garanti. Les prêts personnels ont également tendance à avoir des périodes de remboursement plus courtes. Une plage de 3 à 5 ans est typique.

Un prêt personnel peut être un bon choix pour consolider des dettes, faire face à des dettes médicales, des frais de déménagement, des réparations domiciliaires et d'autres dépenses. Ce n’est généralement pas le meilleur choix pour acheter une maison, car ces prêts ont des taux d’intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires, des périodes de remboursement plus courtes et sont limités à 100 000 $.

Hypothèques

Une hypothèque est un prêt que vous utilisez pour acheter une propriété. Aussi appelés prêts hypothécaires ou prêts immobiliers, ces prêts sont garantis par la propriété que vous achetez. En d'autres termes, si vous arrêtez de payer votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut saisir votre maison et la vendre pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire.

Puisque les prêts immobiliers sont garantis, les prêteurs offrent des taux hypothécaires bas. Ces prêts ont également de longues périodes de remboursement de 15 à 30 ans.

Contrairement à un prêt personnel, vous devez généralement verser un acompte lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. De nombreux emprunteurs visent 20% pour éviter de payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Mais vous pouvez prétendre à une hypothèque avec une mise de fonds inférieure. V

Les prêts, qui sont offerts aux militaires et aux anciens combattants admissibles, ne nécessitent aucun acompte. Les prêts de l'USDA ne nécessitent pas non plus d'acompte, et les prêts de la FHA ont une faible exigence d'acompte de 3,5%. Si vous êtes un acheteur d'une première maison, un prêt FHA est une bonne option en raison de son faible acompte et de ses exigences de crédit flexibles.

Conditions de prêt personnel

Les exigences en matière de prêt personnel varient considérablement selon le prêteur. Voici les facteurs généralement considérés:

  • Votre pointage de crédit. Il s'agit d'un nombre à 3 chiffres généré par modélisation informatique. Cela donne aux prêteurs une idée de la façon dont vous avez géré le crédit dans le passé, qu’ils utilisent pour décider de la probabilité que vous remboursiez votre prêt. Un score de 670 ou plus est considéré comme bon. Si votre score est inférieur à 670, vous pouvez toujours être admissible à des prêts personnels, mais le taux d'intérêt peut être élevé.
  • Votre revenu. Le prêteur veut être sûr que vous disposez d'un revenu suffisant pour couvrir le prêt.
  • Votre ratio d'endettement (DTI). Les prêteurs examinent la relation entre votre dette et vos revenus. Pour ce faire, ils additionnent le total de vos paiements mensuels de la dette, y compris votre prêt personnel, et le comparent à votre revenu avant impôt. Si vous avez 1 500 $ en paiements de dette totale et un revenu avant impôt de 3 500 $, vous avez un ratio DTI de 43%. Les prêteurs préfèrent généralement un ratio DTI de 43% ou moins, mais certains peuvent autoriser plus.

Avantages et inconvénients du prêt personnel

Que devez-vous garder à l’esprit si vous envisagez un prêt personnel? Nous allons jeter un coup d'oeil.

Avantages

  • La flexibilité. Vous pouvez utiliser un prêt personnel à n'importe quelle fin.
  • Facile à avoir. Les prêts personnels ont tendance à avoir des exigences flexibles, et certains prêteurs se spécialisent dans le travail avec des emprunteurs dont le crédit est loin d'être parfait.
  • Financement rapide. Certains prêteurs offrent un financement par prêt le jour suivant, donc si vous rencontrez une urgence, vous pouvez obtenir vos fonds le plus tôt possible.

Les inconvénients

  • Taux d'intérêt plus élevés. Cela varie en fonction du prêteur et de votre pointage de crédit, mais les prêts personnels ont tendance à avoir des taux plus élevés que les autres types de prêts.
  • Conditions de remboursement courtes. Vous n'avez généralement que quelques années pour rembourser un prêt personnel, ce qui signifie que les paiements peuvent être élevés.

Les prêteurs personnels

Quel prêteur personnel devriez-vous choisir? Voici les choix de Benzinga.

AVR

à partir de 5,95% APR (avec autopay) *

Montants du prêt

5 000 $ à 100 000 $

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Credible Loans

Montants du prêt

5 000 $ – 100 000 $

Montants du prêt

5 000 $ à 35 000 $

Qu'est-ce qu'une hypothèque conventionnelle?

Une hypothèque conventionnelle est une hypothèque qui ne fait pas partie d’un programme gouvernemental. Ces prêts hypothécaires ont tendance à avoir des exigences plus strictes que les prêts financés par le gouvernement.

Il existe 2 types de prêts hypothécaires conventionnels:

  • Prêts conformes. Ces prêts sont conformes aux exigences de Freddie Mac et Fannie Mae, qui sont des entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent des prêts hypothécaires. Ces prêts ont des limites.
  • Prêts non conformes. Ces prêts sont beaucoup plus flexibles. Ils n'ont pas à répondre à des exigences spécifiques, ils varient donc selon le prêteur. Si vous envisagez un prêt non conforme, examinez attentivement les conditions et assurez-vous que vous êtes à l'aise avec elles.

Les prêts hypothécaires conventionnels peuvent également avoir un PMI. PMI est une assurance qui protège le prêteur en cas d'exclusion de votre prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, vous devez payer le PMI si vous effectuez un acompte de moins de 20% sur un prêt hypothécaire conventionnel. Vous devrez peut-être également payer le PMI si vous refinancez dans une nouvelle hypothèque et que la valeur nette de votre maison est inférieure à 20%.

Exigences relatives aux prêts hypothécaires

Quelles sont les conditions pour être admissible à une hypothèque? Nous allons jeter un coup d'oeil.

  • Acompte. Avec un prêt hypothécaire conventionnel, vous devrez généralement verser un acompte d’au moins 5%, à moins que vous ne soyez un acheteur d’une première maison. Les débutants peuvent effectuer des acomptes aussi bas que 3%. Les prêts hypothécaires FHA permettent des acomptes aussi bas que 3,5% si vous avez un pointage de crédit de 580 ou plus et 10% si vous avez un score de 500-579. Les prêts VA et USDA ne sont pas soumis à un acompte minimum.
  • Pointage de crédit. La cote de crédit minimale varie selon le prêteur. La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit de 620 ou plus, mais certains accepteront des cotes de crédit inférieures, en particulier pour les prêts garantis par le gouvernement.
  • Ratio DTI. Les prêteurs préfèrent un DTI de 43% ou moins, mais certains vous permettront d'aller jusqu'à 50%, surtout si vous avez des facteurs compensatoires. Par exemple, si vous disposez d'un montant d'épargne important, un prêteur peut vous permettre d'avoir un ratio DTI plus élevé.
  • Limites de prêt. Certains types de prêts hypothécaires ont des limites. Ces limites varient généralement selon la zone. Les prêts hypothécaires conventionnels conformes ont une limite de prêt de 510 400 $ dans la plupart des domaines. Les zones à coût élevé peuvent avoir des limites de prêt allant jusqu'à 765 600 $. Les prêts de la FHA ont une limite de prêt de 331 760 $ dans les zones à faible coût, et les zones à coût élevé ont des limites de prêt allant jusqu'à 765 600 USD.

Avantages et inconvénients des prêts hypothécaires

Voici les avantages et les inconvénients d'une hypothèque.

Avantages

  • Faibles taux d'intérêt. Par rapport aux prêts personnels, aux cartes de crédit et à d'autres types de prêts, les prêts hypothécaires ont des taux d'intérêt bas.
  • Longue durée de remboursement. Des délais de remboursement plus longs signifient que vous avez des paiements inférieurs chaque mois.
  • Exigences de crédit flexibles. Bien que vous ayez à payer un taux d'intérêt plus élevé, vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 620 (et parfois même moins).

Les inconvénients

  • Processus de prêt long. La demande d'hypothèque est un processus complexe. Vous devez fournir la documentation de vos revenus, relevés bancaires et déclarations de revenus. Le prêteur évaluera la maison pour confirmer sa valeur. Il faut souvent un mois ou plus pour terminer le processus de prêt hypothécaire.
  • Peut avoir à payer PMI. En fonction de votre acompte, vous devrez peut-être payer PMI, ce qui augmente vos mensualités. La bonne nouvelle est que vous pouvez vous débarrasser du PMI une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire à 80% ou plus du solde.

Les meilleurs prêteurs hypothécaires

Quels prêteurs hypothécaires sont les meilleurs? Voici les choix de Benzinga.

Moy. Jours de clôture du prêt

30 – 45

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Credible Mortgages

Moy. Jours de clôture du prêt

30 – 40

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Luxury Mortgage

Moy. Jours de clôture du prêt

30 – 40

Révision d'une minute

Luxury Mortgage propose des produits standard tels que les prêts conventionnels et les prêts FHA. Il propose également des produits plus spécialisés comme les hypothèques qualificatives pour les relevés bancaires et les actifs. Si vous avez eu du mal à trouver un prêt hypothécaire en raison de revenus irréguliers, d'être à la retraite ou d'acheter un immeuble de placement, l'hypothèque de luxe vaut le coup d'œil.

Meilleur pour
  • Professionnels indépendants
  • Retraités
  • Investisseurs
  • Acheteurs de condos
Avantages
  • Grande variété de produits hypothécaires
  • Produits de niche comme les prêts sur relevés bancaires
  • Fonctionne avec de nombreux programmes d'assistance aux acheteurs de maisons d'État
Les inconvénients
  • Disponible dans seulement 28 états

Moy. Jours de clôture du prêt

30

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Rocket Mortgage

Moy. Jours de clôture du prêt

30

Révision d'une minute

Rocket Mortgage est l'un des meilleurs prêteurs hypothécaires du marché, ce qui facilite la demande de prêt immobilier entièrement en ligne. Son processus de pré-approbation simplifié et son accès rapide au service client le distinguent des autres prêteurs en ligne. Rocket Mortgage offre une grande variété de prêts hypothécaires et est soutenu par le plus grand prêteur hypothécaire, Quicken Loans. Que vous ayez besoin d'aide ou que vous sachiez exactement ce que vous recherchez, Rocket Mortgage vous jumelle avec le bon type de prêt hypothécaire et vous aide à remplir rapidement votre demande en ligne.

Meilleur pour
  • Les acheteurs de maison qui cherchent à compléter eux-mêmes le processus de demande de prêt hypothécaire
  • Les acheteurs qui ont trouvé la maison de leurs rêves et qui cherchent à passer rapidement à travers le processus d'approbation
  • Les acheteurs de maison avec de bonnes cotes de crédit qui cherchent à revoir leurs options hypothécaires
  • Propriétaires actuels cherchant à se refinancer dans les prochains mois
Avantages
  • Rocket Mortgage vous permet d'évoluer à votre rythme, vous guidant à chaque étape du processus. Une fois que vous avez répondu à toutes les questions relatives à la demande, Rocket Mortgage vous indique si vous êtes approuvé et affiche vos recommandations hypothécaires personnalisées
  • Vous pouvez soumettre des informations sur les comptes chèques et d'épargne, les déclarations de revenus et autres documents financiers en ligne – une fonctionnalité qui distingue Rocket Mortgage des concurrents en ligne.
  • RateShield vous permet de verrouiller votre taux approuvé par Rocket Mortgage pendant un maximum de 90 jours
  • Le processus de demande de prêt immobilier peut être complété en quelques minutes, ce qui vous permet de savoir immédiatement si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire
  • Le logiciel en ligne vous permet de parcourir l'ensemble du processus d'achat d'une maison, de l'approbation à la fermeture de la maison. Une fois que vous avez été approuvé et que vous avez fait une offre pour votre maison, Rocket Mortgage propose des outils en ligne qui vous aideront à passer le reste du processus de clôture.
Les inconvénients
  • Bien que Rocket Mortgage dispose de spécialistes de la clientèle prêts à répondre à vos questions et à vous conseiller, si vous préférez vous asseoir en face d'une personne lorsque vous remplissez des formulaires financiers, ce prêteur pourrait ne pas vous convenir.
  • Vous ne pouvez pas facilement consulter toutes les options de prêt immobilier de Rocket Mortgage avant de postuler. Il propose des prêts conventionnels, FHA, USDA et VA, mais vous devrez en faire la demande pour en savoir plus sur les types de prêts hypothécaires inclus dans ces offres et sur ceux auxquels vous êtes éligible.

Moy. Jours de clôture du prêt

30

Commencer

en toute sécurité via le site Web de Veterans United Mortgage

Moy. Jours de clôture du prêt

30

Révision d'une minute

Veterans United se concentre sur l'aide aux anciens combattants et aux militaires actuels pour trouver le prêt hypothécaire adapté à leurs besoins. Il est autorisé dans les 50 États et dans le district de Columbia et est le premier prêteur VA du pays. Si vous êtes actuellement en service ou si vous êtes un vétéran, Veterans United vaut la peine d'être envisagé en raison de son service client exceptionnel et de sa gamme d'options hypothécaires.

Meilleur pour
  • Membres actuels du service
  • anciens combattants
  • Accédants à la propriété
Avantages
  • Service client 24/7
  • Offre des prêts d'achat et de refinancement de VA
  • Offre des conseils en crédit via son programme Lighthouse
Les inconvénients
  • Succursales dans seulement 18 États

Choisissez le bon prêt

Que vous obteniez un prêt personnel ou une hypothèque, le processus pour choisir le bon prêt est similaire.

Contactez plusieurs prêteurs pour comparer les offres et avoir une idée du service client de chaque prêteur. Une fois que vous avez quelques offres en main, examinez-les attentivement. Regardez le taux d'intérêt, les frais de montage, combien de temps vous avez pour rembourser le prêt et s'il y a une pénalité de remboursement anticipé.

Regardez de plus près le prêteur lorsque vous trouvez une offre prometteuse. Offre-t-il les options de service que vous préférez? Par exemple, si vous préférez tout faire en ligne, envisagez de travailler avec un prêteur hypothécaire en ligne. Si vous préférez le service en personne, consultez un prêt auprès d'une banque locale ou d'une caisse populaire.

En gardant tous ces facteurs à l’esprit, allez de l’avant avec le prêteur qui vous convient. Avec un prêt personnel, il vous suffit généralement de remplir une demande. Pour un prêt hypothécaire, vous devrez remplir une demande et fournir des documents financiers.

Si vous avez des questions ou des préoccupations concernant tout type de prêt, n’hésitez pas à en parler à votre prêteur. Un bon prêteur répondra à vos questions et s'assurera que vous êtes pleinement informé de votre prêt. Commencez par notre liste de prêteurs recommandés pour trouver dès aujourd'hui le prêt personnel ou l'hypothèque qui vous convient.

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