Que comprend une demande de prêt hypothécaire?


À moins que vous ne disposiez d'une somme importante pour payer une maison, vous devrez demander un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Pour les emprunteurs potentiels, de nombreux prêteurs utilisent la demande de prêt résidentiel uniforme, également connue sous le nom de formulaire 1003, pour déterminer si vous êtes admissible. Voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qui est inclus dans une demande de prêt hypothécaire?

La demande de prêt résidentiel uniforme est utilisée par la grande majorité des prêteurs aux États-Unis, mais vous pouvez rencontrer une autre application similaire dans le processus de recherche de financement pour une maison. Toutes les applications ont le même objectif: «évaluer si un emprunteur potentiel est suffisamment stable financièrement pour rembourser un prêt immobilier», explique Chuck Meier, vice-président senior et directeur des ventes hypothécaires chez Sunrise Banks dans le Minnesota.

Selon Meier, les questions que les emprunteurs trouveront sur l'application «comprennent des informations concernant leur situation financière (revenus, historique de paiement, patrimoine) ainsi que des informations personnelles comme le numéro de sécurité sociale, la date de naissance et l'historique de résidence.

«Les prêteurs hypothécaires vous demanderont également de fournir des documents qui corroborent vos antécédents financiers», dit Meier.

La demande de prêt résidentiel uniforme, en particulier, comprend les sections suivantes:

Section I: Type d'hypothèque et conditions du prêt

La première section de la demande de prêt hypothécaire définit les détails de base du prêt, y compris le type de prêt hypothécaire (conventionnel, FHA, USDA ou VA), le montant emprunté, le taux d'intérêt, la durée du prêt et le type d'amortissement (fixe, ajustable , etc.).

Section II: Informations sur la propriété et objet du prêt

Pour la deuxième section de la demande de prêt hypothécaire, vous devrez être préparé avec les détails de la propriété, y compris l'adresse, le type de propriété (sa description légale), l'année de sa construction et le nombre d'unités s'il s'agit d'un multi -propriété de l'unité.

Cette section demande également le but du prêt (achat, refinancement, construction ou construction à permanent) et si la propriété sera une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement. Selon l'objet du prêt, d'autres informations sur la propriété peuvent être nécessaires.

Enfin, il vous sera demandé de définir qui détiendra le titre et la source de l'acompte.

Section III: Informations sur l'emprunteur

Cette section concerne les emprunteurs, qui devront être préparés avec leur nom légal, leur numéro de sécurité sociale, leur numéro de téléphone, leur date de naissance, leur adresse actuelle, leurs années de scolarité terminées et leur état matrimonial. Si vous avez possédé ou loué votre résidence actuelle pendant moins de deux ans, vous devrez également fournir des informations sur votre ancienne résidence.

Section IV: Informations sur l'emploi

Les emprunteurs doivent également fournir des informations sur leur statut d'emploi, y compris le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de leur employeur (ainsi que s'ils sont des travailleurs indépendants), depuis combien d'années ils travaillent et exercent la profession. , leur poste ou leur titre et le type d'entreprise. Si vous travaillez pour votre employeur actuel depuis moins de deux ans, des informations supplémentaires sont requises sur vos antécédents professionnels.

Section V: Revenu mensuel et informations sur les dépenses de logement combinées

Cette section évalue l'argent que les emprunteurs reçoivent par mois par rapport à l'argent qu'ils ont à sortir. Vous devrez indiquer votre revenu mensuel, y compris votre revenu de base, vos primes, vos heures supplémentaires, vos commissions, vos dividendes et vos intérêts, vos revenus de location et tout autre revenu.

Vous devrez également remplir vos dépenses mensuelles – actuelles et proposées – y compris le loyer, la première hypothèque, les autres financements, l'assurance contre les risques, l'assurance hypothécaire, les taxes foncières, les cotisations HOA et tous les autres frais associés à votre résidence. Veuillez noter que les emprunteurs indépendants peuvent devoir fournir des informations supplémentaires.

Section VI: Actifs et passifs

En outre, vous devrez fournir des informations sur vos éléments. Il peut s'agir de comptes chèques et d'épargne, d'actions et d'obligations ou d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat. (Les numéros de compte et les valeurs sont obligatoires.)

Du côté du passif, vous devrez répertorier toutes les dettes que vous portez, telles que les cartes de crédit ou un prêt automobile, ainsi que les montants dus et les paiements mensuels respectifs. Les responsabilités comprennent également les pensions alimentaires pour enfants ou les paiements de pension alimentaire, les dépenses liées à l'emploi et tout ce que vous pourriez devoir.

À la fin de cette section, vous ajouterez vos liquidités à tous les actifs physiques (voitures, biens immobiliers, fonds de retraite, entreprises détenues) pour arriver à votre actif total, et additionner toutes les dettes et dépenses pour totaliser vos passifs. .

Section VII: Détails de la transaction

Comme son nom l'indique, cette section détaille la transaction et comprend le prix d'achat ou le montant du refinancement, le coût de toute amélioration ou réparation de la maison, le prix du terrain (s'il est acheté séparément), une estimation des articles prépayés et des frais de clôture, une assurance hypothécaire privée (PMI) et la prime d'assurance hypothécaire (MIP), le cas échéant, et les remises que l'emprunteur paie.

Section VIII: Déclarations

Dans cette section, le ou les emprunteurs doivent répondre par oui ou par non aux questions sur leur situation financière passée, telles que:

  • Avez-vous eu des jugements en suspens contre vous?
  • Avez-vous déclaré faillite ou une propriété a été saisie au cours des sept dernières années?
  • Êtes-vous partie à un procès?

Si la réponse à l'une des questions est oui, il vous sera demandé d'inclure une explication à la fin de la candidature.

Section IX: Reconnaissance et accord

Cette section de signature est juridiquement contraignante. Dans ce document, les demandeurs vérifient que les informations fournies dans la demande de prêt hypothécaire sont véridiques et correctes, et reconnaissent que le prêteur peut vérifier les informations fournies.

Section X: Informations à des fins de surveillance gouvernementale

La dernière section de la demande de prêt hypothécaire contient des informations démographiques facultatives à fournir aux agences gouvernementales. Si vous choisissez de participer, il vous sera demandé d’identifier votre race, votre sexe et votre appartenance ethnique afin que le gouvernement puisse vérifier que le prêteur respecte les lois sur le logement équitable.

Demander un prêt hypothécaire: les documents dont vous aurez besoin

Avant de remplir la demande de prêt hypothécaire, il est judicieux de rassembler les documents et informations dont vous aurez besoin pour la remplir à l’avance, en particulier si un prêteur hypothécaire vous assiste en personne ou par téléphone. Voici les documents que vous souhaiterez préparer pour répondre aux questions de votre prêteur:

  • Un mois des derniers talons de paie
  • W-2 des deux années précédentes
  • Deux mois des relevés bancaires les plus récents (avec les numéros de compte)
  • Déclarations de revenus
  • document d'identification délivré par le gouvernement
  • Adresses et numéros de téléphone pour vérifier la résidence et les antécédents professionnels des deux dernières années
  • Adresses des biens immobiliers et relevés de dettes éventuelles

Prochaines étapes

Lorsque vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire, il est essentiel d’obtenir le meilleur taux d’intérêt possible afin de ne pas payer trop cher. Gardez à l'esprit que, même si une demande de prêt hypothécaire ne nuira pas énormément à votre cote de crédit, votre cote peut avoir un impact sur le taux d'intérêt que vous obtenez.

«Dans la plupart des cas, demander un prêt hypothécaire ne nuira pas grandement à votre pointage de crédit», dit Meier. «La moyenne correspond à une réduction d'environ cinq points de votre score à l'enquête. Si vous postulez plusieurs fois au cours d'une période de 30 jours, cela n'affectera votre score qu'une seule fois. "

Lorsque vous comparez les taux d'intérêt, assurez-vous de comparer l'ensemble de l'offre de prêt et tous les frais qui peuvent affecter votre coût global.

«Assurez-vous d'effectuer une recherche approfondie lors de l'achat de taux en appelant des banques ou des sociétés de prêts hypothécaires ou en effectuant une recherche en ligne – vous voulez savoir si vous devrez payer des points ou des frais supplémentaires pour recevoir le taux indiqué», explique Meier. "Vous voudrez également vous renseigner sur la durée de la période de verrouillage."

Il existe généralement des verrous de taux de 30, 45 et 60 jours qui garantissent votre tarif pour la durée spécifiée. Il est important de s'assurer que la période de verrouillage est suffisamment longue pour vous permettre de fermer sur la propriété.

Si vous avez des questions sur le verrouillage de votre taux ou sur l'application en général, consultez l'agent de crédit pour faire part de vos préoccupations.

Apprendre encore plus:

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