Soumission d'assurance-vie | Le taux bancaire


La plupart des gens se rendent compte qu'ils ont besoin d'une assurance-vie, mais chercher le meilleur prix peut être une tâche ardue. Cela est particulièrement vrai si vous avez un ou plusieurs problèmes de santé majeurs, tels que le cancer ou le diabète. Mais même les personnes en bonne santé peuvent trouver la recherche d'une assurance-vie une perspective écrasante.

Heureusement, Internet est maintenant l'un des meilleurs endroits où aller pour obtenir une soumission d'assurance-vie. Votre agent d'assurance ou votre conseiller financier peut être une autre bonne ressource pour vous. La clé est d'abord de savoir exactement quel type d'assurance vous recherchez, puis d'obtenir une série de devis de plusieurs sources différentes afin que vous puissiez voir la fourchette de prix. Il est toujours avantageux de magasiner lorsque vous recherchez une couverture, surtout si vous avez un problème de santé. Il y a presque sûr qu'il y a au moins un assureur spécialisé dans la couverture des personnes souffrant de certaines conditions, alors n'abandonnez pas si vous êtes évalué à la hausse ou refusé par un ou plusieurs assureurs. Voici ce que vous devez savoir pour trouver le meilleur devis possible.

Qu'est-ce que l'assurance-vie?

En un mot, l'assurance-vie est tout simplement un contrat légal entre vous et une compagnie d'assurance-vie. Le contrat stipule que vous paierez un certain montant d'argent (connu sous le nom de «primes») sur une base périodique, mensuelle ou annuelle par exemple, et la compagnie d'assurance versera à vos bénéficiaires une somme d'argent déterminée à votre décès. Ce paiement est appelé prestation de décès de la police.

Combien coûte une soumission d'assurance-vie?

Le coût d'une police d'assurance-vie dépendra de plusieurs facteurs différents, tels que votre âge, votre sexe, votre état de santé, votre consommation de produits du tabac, votre tendance à vous livrer à des activités dangereuses (comme le parachutisme) et le montant de la couverture dont vous avez besoin.

Les personnes souffrant de problèmes de santé graves peuvent s'attendre à payer plus cher leur assurance-vie, tout comme les hommes. La raison en est que les compagnies d'assurance-vie, pendant le processus de souscription, essaient de déterminer combien de temps vous vivrez afin qu'elles sachent combien de temps elles ont avant de devoir verser votre prestation de décès. Plus ils peuvent attendre, plus ils vous considèrent comme un risque élevé.

De plus, ceux qui recherchent une assurance-vie entière paieront une prime plus élevée que ceux qui recherchent une assurance-vie temporaire. En effet, avec la vie entière, vous avez la garantie d’un paiement, tandis qu’avec la vie temporaire, il est tout à fait possible que vous surviviez à votre mandat et que l’entreprise n’ait pas à payer de prestation de décès du tout.

Types d'assurance-vie

Il existe plusieurs types d'assurance-vie. Chaque type a généralement une utilisation spécifique, et le type qui vous convient dépendra de votre situation et de ce que vous essayez d'accomplir financièrement.

Assurance vie temporaire

C'est de loin le type d'assurance-vie le plus simple. L'assurance-vie temporaire offre une protection pure en cas de décès et n'a pas de valeur en espèces. Pour cette raison, il s'agit généralement de la forme d'assurance la moins chère disponible. Mais la couverture ne dure que pendant la durée spécifiée dans la police. Une fois le terme terminé, la couverture fait de même. L'assurance-vie temporaire est populaire auprès des jeunes familles qui ont de jeunes enfants et peut dépendre d'un seul soutien de famille, car une grande quantité de couverture peut être achetée à un prix raisonnable (en supposant que l'assuré est en bonne santé).

Assurance vie entière

Il s'agit de la forme la plus ancienne d'assurance-vie à valeur de rachat. La vie entière est conçue pour rester en vigueur jusqu'au décès de l'assuré et comporte également un élément d'épargne (la valeur de rachat). Une partie des primes que vous payez dans ce type de police est placée dans ce compte d'épargne, où elle croîtra à un taux garanti avec report d'impôt. Vous pouvez accéder à cette valeur de rachat à tout moment via un prêt sur police ou un retrait. La vie entière est généralement le type de police le plus cher que vous puissiez souscrire en raison de ses garanties.

Assurance vie universelle

Cette forme d'assurance-vie à valeur de rachat comporte des primes flexibles et la prestation de décès peut également l'être dans de nombreux cas. Les polices d'assurance vie universelle paient des intérêts sur la valeur de rachat qui s'accumule à l'intérieur de la police, et le taux d'intérêt que vous gagnez fluctuera en fonction des taux d'intérêt en vigueur.

Assurance vie universelle variable

Il s'agit du type d'assurance-vie le plus risqué – et le plus complexe – disponible aujourd'hui. Avec ce type de politique, l'argent qui entre dans la valeur de rachat de la politique est investi dans un portefeuille de sous-comptes de fonds communs de placement qui investissent dans des actions, des obligations, de l'immobilier et des matières premières. Il est possible de perdre de l'argent dans ce type de politique lorsque les marchés boursiers et obligataires se comportent mal. Il est également possible d'obtenir un taux de rendement plus élevé avec ce type de politique qu'avec tout autre type de politique.

Assurance vie universelle indexée

Ce type de police crée également une valeur de rachat comme le font les polices d'assurance vie universelle et d'assurance vie universelle variable, mais il n'y a pas de risque de marché impliqué. Chaque politique est liée à un indice de référence financier sous-jacent. Lorsque l'indice augmente, la police rapporte des intérêts. Lorsque l'indice diminue, la valeur de rachat de la police reste simplement à son niveau actuel. Il ne peut pas perdre de valeur comme il le peut dans une vie universelle variable.

Assurance vie des frais finaux

Il s'agit d'un type spécifique de police d'assurance vie entière conçue exclusivement pour payer les frais de funérailles et d'inhumation. Aucune souscription médicale n'est requise pour ce type de police, mais la couverture peut être très coûteuse dans de nombreux cas.

Assurance vie avec protection hypothécaire

Ce type de couverture temporaire est conçu uniquement pour rembourser votre prêt hypothécaire si vous décédez prématurément. Comme pour l'assurance des frais finaux, aucune souscription médicale n'est requise, de sorte que le coût de ce type de couverture est relativement élevé.

Articles nécessaires pour obtenir un devis

Maintenant que vous connaissez les principaux types d’assurances vie disponibles, il est temps pour vous d’appliquer ces connaissances à votre situation et à vos finances. Vous devrez déterminer le montant de la couverture dont vous avez besoin (ou que vous souhaitez), faire une évaluation de votre état de santé et examiner votre budget pour voir le montant d’assurance-vie que vous pouvez vous permettre. Voici une liste des informations dont vous aurez besoin lorsque vous commencerez à magasiner pour une politique spécifique:

  • Usage du tabac – Si vous fumez ou utilisez du tabac à chiquer, souscrire une assurance-vie coûtera plus cher que si vous ne le faisiez pas. Il existe des compagnies d'assurance-vie qui répondront aux besoins des consommateurs de tabac, mais leurs polices seront toujours plus chères.
  • Conditions de santé – Si vous souffrez d'un problème de santé majeur, cela pourrait augmenter le coût de votre police. Si vous souffrez d'un cancer, d'une maladie cardiaque, d'un lupus, d'un diabète, d'une maladie pulmonaire, d'une cirrhose du foie ou de tout autre problème de santé majeur, vous devrez peut-être payer plus pour votre couverture qu'une personne en bonne santé de votre âge.
  • Médicaments d'ordonnance – De nombreux assureurs-vie ne compteront pas un problème de santé majeur comme une grève si le problème est contrôlé avec des médicaments. Vous devrez avoir une liste complète de tous vos médicaments, y compris les médicaments en vente libre. La compagnie d'assurance aura probablement besoin de connaître les doses, la manière dont le médicament est pris (c'est-à-dire une fois par jour, deux fois par jour, le matin ou le soir, etc.) et depuis combien de temps vous le prenez.
  • Antécédents médicaux de votre famille – De nombreux assureurs veulent également savoir si vos ancêtres ont vécu longtemps et en bonne santé ou ont eu de graves problèmes de santé et sont décédés à un âge relativement jeune. Ils voudront peut-être savoir si votre famille a des antécédents de toxicomanie, de tabagisme ou d'autres problèmes de santé majeurs transmis de génération en génération. Ces informations peuvent les aider à estimer votre propre longévité.
  • Le montant maximum de prime que vous pouvez payer chaque mois (ou année) – Votre budget peut finalement déterminer le montant réel d'assurance-vie auquel vous pouvez prétendre. Le paiement des primes une fois par an peut réduire légèrement ce coût, mais cela vous oblige bien sûr à économiser suffisamment au cours de l'année pour couvrir ce coût en un seul versement.

Comment comparer les devis d'assurance-vie

Rassemblez vos données brutes

Une fois que vous avez effectué quelques recherches en ligne et discuté avec votre conseiller financier ou votre agent d'assurance-vie, vous pouvez commencer à réduire votre liste de devis à ceux qui vous donnent le meilleur rapport qualité-prix. Mais le prix à lui seul ne peut pas être le seul déterminant primordial ici; deux polices peuvent coûter le même prix, mais l'une peut avoir plus de fonctionnalités que l'autre ou être en mesure de vous souscrire plus gentiment qu'une autre entreprise.

Organisez vos informations

Il peut être judicieux de créer une feuille de calcul contenant le nom de la compagnie d'assurance, le nom de la police spécifique qui vous a été présentée et les principales caractéristiques de la police. Assurez-vous de créer suffisamment de lignes ou de colonnes pour accueillir tous les différents types d'avenants que les politiques peuvent aujourd'hui offrir. Une police peut avoir des avenants de prestation accélérée qui vous permettent d'accéder à une partie de la prestation de décès pendant que vous vivez encore pour payer les frais médicaux ou de soins de longue durée. Cela peut considérablement ajouter à la valeur de la politique.

Comparez vos choix

Une fois que toutes ces informations sont organisées, vous pouvez utiliser une comparaison côte à côte pour voir quelles politiques vous offrent le meilleur rapport qualité-prix. Une police d'assurance vie universelle indexée avec des avenants à prestations accélérées peut bien valoir le coût plus élevé par rapport à une police temporaire qui ne comporte pas ces avenants. Votre conseiller financier peut également consulter ces informations et vous donner un aperçu.

Comment économiser de l'argent sur les devis d'assurance-vie

Si vous êtes désagréablement surpris de voir combien le type d'assurance-vie que vous voulez ou dont vous avez besoin va vous coûter, il y a certaines choses que vous pourriez faire pour réduire les coûts. Voici une liste des étapes que vous pouvez suivre pour bénéficier d'une prime inférieure:

  • Arrêtez de fumer – Bien que cela puisse être plus facile à dire qu'à faire, c'est l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour réduire vos frais d'assurance. Vous devrez peut-être vous abstenir de fumer pendant au moins un an avant que vos primes ne baissent, mais cela en vaut la peine pour de nombreuses raisons.
  • Perdre du poids – Si vous êtes en surpoids ou obèse, suivre un régime peut réduire considérablement le coût de vos primes. Les personnes en surpoids ont une espérance de vie plus courte, donc perdre ces kilos en trop peut rapporter plusieurs types de dividendes.
  • Payez annuellement – Le paiement de vos primes d'assurance-vie sur une base annuelle vous rapportera généralement au moins un rabais modeste. Si vous obtenez un important remboursement d'impôt sur le revenu chaque année, cela pourrait être une bonne source de fonds pour couvrir ces dépenses.
  • Prenez vos médicaments – Si vous avez des problèmes de santé qui nécessitent des médicaments, assurez-vous de les prendre tels que prescrits afin que la compagnie d'assurance-vie sache que vous faites activement quelque chose pour votre maladie.
  • Achetez une assurance temporaire au lieu d'une assurance permanente – L'assurance temporaire ne coûte généralement qu'une fraction de ce que facturent les polices permanentes. N'oubliez pas que cette couverture n'est que temporaire. Mais vous pouvez également atteindre un point où vous n'avez plus besoin de couverture, et l'assurance temporaire pourrait être juste le ticket si cela se produit.
  • Achetez une assurance-vie quand vous êtes jeune – Plus vous vieillissez, plus l'assurance-vie vous coûtera cher. L'assurance temporaire devient généralement prohibitive après l'âge de 50 ans. Mais une police temporaire peut coûter très peu pour les personnes dans la vingtaine qui sont en bonne santé.

Questions fréquemment posées

Qui a besoin d'une assurance-vie?

Quiconque a des personnes ou des situations dans sa vie qui nécessitent une provision financière doit avoir au moins un montant minimum de couverture vie.

De combien d'assurance-vie ai-je besoin?

Encore une fois, cela dépendra de votre situation spécifique. Si vous êtes le principal soutien de famille de votre jeune famille et que vous venez d'acheter une maison, vous voudrez probablement une couverture suffisante pour rembourser votre hypothèque et vos autres dettes et avoir un bon montant pour votre famille.

Une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie entière est-elle meilleure pour moi?

Si vous n'avez besoin d'une couverture que pour une période donnée, l'assurance temporaire peut être la solution. Si vous avez besoin d'une source de revenu que vous pouvez utiliser pour payer les impôts sur les successions ou couvrir les frais de subsistance pendant la retraite, une police permanente (valeur de rachat) peut être plus appropriée.

Quelle est la meilleure compagnie d'assurance-vie?

Il n'y a pas une seule «meilleure» compagnie d'assurance-vie. Comme mentionné précédemment, différentes sociétés s'adressent à différents types d'assurés. Certaines entreprises se spécialisent dans l'assurance des patients atteints de cancer, tandis que d'autres s'adressent à ceux qui souffrent d'autres maux. Vous pouvez consulter ici une liste de bons assureurs qui offrent une large couverture.

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