Taux bancaire: avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé, alternatives possibles


En tant qu'instrument financier complexe, une hypothèque inversée a le potentiel d'aider les retraités qui se trouvent dans des circonstances financières spécifiques, mais doit être pleinement comprise dans le contexte des caractéristiques, des lacunes potentielles et de la comparaison avec les alternatives disponibles. C'est selon un guide hypothécaire inversé publié ce mois-ci par Bankrate.

Les personnes âgées de 62 ans ou plus qui sont admissibles à une hypothèque inversée peuvent éliminer leur paiement hypothécaire mensuel traditionnel sans avoir à vendre la propriété et peuvent continuer à vivre dans la maison aussi longtemps qu'elles y vivent. Cela peut également aider les personnes âgées à éviter des alternatives potentiellement plus coûteuses selon Bruce McClary, vice-président du marketing à la National Foundation for Credit Counseling (NFCC).

«Dans chaque situation où le revenu régulier ou l'épargne disponible sont insuffisants pour couvrir les dépenses, un prêt hypothécaire inversé peut empêcher les personnes âgées de se tourner vers des marges de crédit à intérêt élevé ou d'autres prêts plus coûteux», a déclaré McClary à Bankrate.

Cependant, les consommateurs doivent être conscients des coûts initiaux qui comprennent souvent des primes d'assurance hypothécaire (PMI), des frais de montage, des frais de gestion et des frais de tiers. Cependant, de nombreux prêteurs présentent la possibilité de transférer ces frais dans le prêt lui-même, les billets de banque.

"Les frais de clôture d'un prêt hypothécaire inversé ne sont pas bon marché, mais la majorité des prêts hypothécaires HECM permettent aux propriétaires de les intégrer au prêt afin que vous n'ayez pas à débourser l'argent d'avance", lit-on dans l'article. "Cependant, cela réduit le montant des fonds dont vous disposez grâce au prêt."

En détaillant les avantages et les inconvénients à considérer avant de demander un prêt hypothécaire inversé, les avantages comprennent l'élimination d'un paiement hypothécaire mensuel; la capacité d'affecter le produit du prêt aux frais de subsistance et de soins de santé, ou à payer d'autres factures; la capacité des conjoints non emprunteurs de rester au domicile après le décès de l'emprunteur principal; et que le produit du prêt a le potentiel d'arrêter une forclusion s'ils utilisent le produit pour rembourser une hypothèque existante, indique l'article.

En ce qui concerne les inconvénients, un emprunteur doit entretenir la maison et continuer à payer les impôts fonciers et l’assurance habitation; et les frais associés et les frais de clôture peuvent être élevés par rapport à d'autres produits de prêt, indique l'article. Il ajoute également que l'emprunt sur la valeur nette du logement n'est peut-être pas la meilleure solution pour tout le monde.

«Un prêt hypothécaire inversé vous oblige à emprunter sur la valeur nette de votre maison, ce qui pourrait être une source clé de fonds de retraite», lit-on dans l'article.

Ceux qui ne sont pas convaincus de l'idée de contracter une hypothèque inversée ne sont pas sans options alternatives, qui peuvent inclure une opération de refinancement hypothécaire; réduction des effectifs dans une maison plus petite; ou réduire les autres dépenses discrétionnaires pour limiter le montant des sorties de fonds.

Lisez l'article sur Bankrate.

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