Un guide sur l'assurance habitation pour les pertes dues aux incendies de forêt en Californie


Après avoir subi des incendies historiquement destructeurs en 2018, la Californie a subi cinq des six plus grands incendies de l'histoire de l'État en 2020. Près de 10000 incendies ont brûlé plus de 4,2 millions d'acres, faisant de 2020 la saison des incendies de forêt la plus importante jamais enregistrée en Californie. Malheureusement, une étude récente de l'Université de Stanford2 prédit que la fréquence et la puissance de ces incendies ne feront qu'augmenter dans les années et les décennies à venir, il est donc important que les propriétaires comprennent quelle couverture d'assurance est disponible pour les pertes liées aux feux de forêt.

Les compagnies d'assurance sont les mieux placées pour prévoir les pertes potentielles résultant de cette tendance aux incendies de forêt en Californie. On a estimé que les dommages causés par les incendies dans les États de l'Ouest en 2020 pourraient dépasser 13 milliards de dollars.3

Historiquement, les compagnies d'assurance se donnent beaucoup de mal pour éviter d'accepter une couverture pour ce type de sinistre. Ils essaient souvent de répercuter le coût sur les assurés, dans la mesure du possible, et de se retirer du marché. Ils le font par le biais d'augmentations de primes, de refus de réclamations incertaines et de pratiques d'ajustement agressives.

Exemple concret: la Floride. À la suite des pertes massives causées par les inondations causées par les ouragans, suffisamment d'assureurs se sont retirés de ce marché pour que le gouvernement fédéral ait dû intervenir pour combler l'écart et aider à financer l'assurance contre les inondations dans l'État. Il reste à voir si des tendances similaires émergeront en Californie, bien que la législature californienne ait généralement protégé les assurés à cet égard.

Les compagnies d'assurance ont et continueront de faire en sorte que le coût de la couverture contre les incendies de forêt prenne en compte les dépenses de la couverture qu'elles fournissent pour ces pertes. Ils profiteront également de toutes les opportunités qui s'offrent à eux pour minimiser les paiements effectués sur les réclamations. Les propriétaires devraient être conscients des outils dont ils disposent pour maximiser la couverture offerte par leurs polices d'assurance.

Créer un contact
La première étape cruciale de toute réclamation d'assurance consiste à informer la compagnie d'assurance de la perte. Attendez trop longtemps et votre demande pourrait être refusée. Cependant, si vous contactez l'entreprise trop tôt, vous ne serez peut-être pas suffisamment préparé à présenter la réclamation sous un jour favorable. Le meilleur plan d'action est de contacter rapidement la compagnie d'assurance pour déterminer quel est le calendrier pour faire une réclamation, puis d'établir un calendrier pour terminer le processus en temps opportun.

Tout d'abord, fixez une date limite pour terminer votre inventaire des effets personnels perdus ou endommagés. Déterminez ensuite où vous vivrez pendant la période intérimaire où vous ne pourrez pas vivre dans votre maison endommagée ou perdue. Ensuite, fixez un moment pour qu'un entrepreneur et un expert de votre compagnie d'assurance viennent à la maison et conviennent d'un coût de reconstruction sur le marché actuel, qui sera probablement gonflé en raison du nombre de personnes dans la même zone et dans la même situation.

Reconstruire votre maison
Deux personnes sont essentielles pour maximiser la couverture que vous recevez pour la réparation ou le remplacement de votre maison endommagée ou détruite. Le premier est l'expert en assurance. Votre compagnie d'assurance enverra un expert en assurance pour inspecter le site. N'oubliez pas qu'il / elle / ils représentent la compagnie d'assurance et, dans une certaine mesure, ont ses meilleurs intérêts à l'esprit. L'autre personne clé est l'entrepreneur, qui fournira une estimation des coûts pour la réparation ou le remplacement de votre maison.

L'expert et l'entrepreneur n'entreprendront pas volontairement ce processus ensemble, mais vous devriez insister pour qu'ils travaillent en tandem pour éviter toute divergence potentielle dans les estimations ou les évaluations. Il est beaucoup plus difficile d’amener un entrepreneur à réviser son numéro pour qu’il corresponde à l’évaluation de l’expert, ou vice versa, que de les presser de travailler ensemble pour trouver un nombre qui fonctionne des deux côtés. Cela minimise le risque de vous retrouver avec un chèque d'assurance qui ne couvre pas entièrement les frais de reconstruction de votre maison.

Documentation et contenu
Faites un inventaire de ce que vous possédez. Notez tout ce qui a de la valeur – même les choses de valeur nominale peuvent être substantielles dans l'ensemble. Prenez des photos de tout ce qui se trouve dans votre inventaire. Notez ce qu'est l'article, son âge, l'espérance de vie (pour le calcul de l'amortissement), le coût de son remplacement (taxes comprises) et le nom du magasin ou du site Web où vous pouvez obtenir le remplacement. Cette documentation préventive est inestimable dans le processus de réclamation. Stockez cette documentation hors site dans un emplacement sécurisé ou numérisez-la et enregistrez-la dans le «cloud».

Si vous n'avez pas terminé ces préparatifs avant de subir une perte, ne vous inquiétez pas, car vous pouvez toujours obtenir une couverture pour vos biens perdus. Cela peut simplement demander un peu de travail supplémentaire. Dressez une liste de tout ce que vous pouvez penser que vous avez perdu. Lorsque vous êtes en mesure de retourner à la structure brûlée, recherchez les effets personnels brûlés, fondus ou intacts. Prenez des photos de ces objets et intégrez-les à votre inventaire.

Lorsque l'expert arrivera à votre réclamation, ce sera probablement l'une des nombreuses réclamations déposées par des personnes qui ont subi des pertes similaires dans la zone touchée. Plus vous fournissez de documentation à l'expert, plus il lui sera facile de prendre des décisions et d'obtenir une meilleure valeur de règlement pour vous de manière efficace.

Frais de subsistance supplémentaires
Si vous avez perdu votre maison ou avez été temporairement déplacée pendant qu'elle est en cours de réparation, vous devrez trouver des modes de vie alternatifs. La couverture de ces frais peut varier d'une police à l'autre; cependant, la clé est que cette couverture vise à couvrir les frais de subsistance supplémentaires. Cela signifie que tout ce qui s'ajoute à ce que vous devez continuer de payer pour votre maison détruite sera couvert.

Par exemple, si vous avez un paiement hypothécaire, vous pouvez vous attendre à obtenir une couverture pour le coût du loyer associé à une propriété similaire. Vous ne serez probablement pas couvert pour le coût des services publics de la propriété locative parce que les services publics de votre maison perdue ont cessé lorsque la maison a brûlé. Vous pourriez avoir droit à une couverture supplémentaire, moins évidente, comme les frais d'essence en raison d'un trajet plus long.

Pertes accessoires liées aux incendies
Certaines polices couvrent les coûts des dommages liés au feu, même si la maison n'est pas entièrement ou partiellement incendiée. Les dommages causés par la fumée et les cendres, par exemple, sont destructeurs et peuvent être couverts. Si votre maison a été exposée à la fumée ou aux cendres d'un feu de forêt, faites effectuer une inspection pour évaluer son impact, d'autant plus qu'il n'est pas toujours visible à l'œil du profane.

Cependant, comme indiqué ci-dessus, les compagnies d'assurance utilisent des experts de leur choix qui n'ont pas nécessairement vos meilleurs intérêts à l'esprit. Si vous soupçonnez que l'expert ne procède pas à une inspection appropriée, envisagez de demander un examen indépendant par un expert qualifié payé par l'assureur. La compagnie d'assurance peut refuser cela, vous laissant la possibilité de payer vous-même. Il s’agit d’un jugement, mais lorsque les dommages sont importants, il peut être intéressant pour vous de payer le coût et / ou de déposer une plainte concernant la conduite de votre assureur auprès du California Department of Insurance.

Base de couverture
Surtout, révisez la langue de votre politique. En fin de compte, la seule couverture que vous avez est celle que votre police dit que vous avez. Par conséquent, il est préférable de revoir les conditions de la police pour déterminer ce à quoi vous avez droit avant de déposer une réclamation et de commencer le processus d'ajustement. Communiquez avec votre agent et réfléchissez à la couverture que vous souhaiteriez si votre maison était perdue dans un incendie. Lorsque vous parlez à votre agent, assurez-vous que la couverture qu'il vous vend correspond à ce que vous envisagez.

Par exemple, certaines polices peuvent couvrir la valeur d'une maison particulière, mais ne tiennent pas compte des coûts accrus associés au fait d'être l'une des nombreuses pertes qui se produisent simultanément dans une seule zone. Le nombre limité d'entrepreneurs et les matériaux disponibles limités font grimper le prix. Si votre police est basée sur la valeur de la maison plutôt que sur le coût de remplacement réel, vous pourriez être aux prises avec une insuffisance de couverture.

Traiter le processus de réclamation d'assurance pour la première fois après avoir subi une perte est beaucoup à gérer au milieu d'une période très stressante de votre vie, mais cela peut toujours être fait efficacement. Suivez les étapes ci-dessus et veillez à ne pas laisser votre compagnie d'assurance ou ses experts vous inciter à vous engager à moins que la valeur totale de la couverture offerte par votre police. Il existe des avocats et d'autres prestataires de services spécialisés dans ces types de réclamations qui peuvent vous aider dans le processus.

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