Un nombre choquant d'épargnants à la retraite sont confus au sujet des fonds à date cible


Vous pouvez probablement vous débrouiller dans la vie sans bien comprendre la chimie, la philosophie ou même l'algèbre. Mais vous vous trompez sur un choix d'investissement commun dans votre 401 (k)? Cela pourrait vous coûter cher.

En 2019, MetLife a commandé des recherches auprès des employeurs, des travailleurs et des retraités pour comprendre les opinions des investisseurs sur leurs perspectives de retraite et leurs prestations de retraite. Une section clé de cette recherche a porté sur les fonds à date cible, ou TDF. Les TDF sont populaires dans les 401 (k) s; plus de 90% des employeurs interrogés de MetLife ont proposé des TDF comme choix d'investissement dans leurs plans de retraite. Malgré la popularité, les travailleurs et les retraités ont montré un niveau de confusion étonnant sur le fonctionnement des TDF. Plus précisément, 46% des répondants ne savaient pas que la «date cible» correspond à l'année de retraite prévue de l'investisseur. Et seulement 51% des répondants savaient que les TDF détiennent des actions, des obligations et d'autres actifs.

Un couple passe en revue leurs investissements dans deux cahiers.

Source de l'image: Getty Images.

Si vous êtes investi dans un TDF, il est temps de dissiper toute confusion dès maintenant. Vous aurez une vue plus précise de votre plan de retraite, vous prendrez de meilleures décisions d'investissement et, en prime, vous pourrez être le nouveau savoir-faire de TDF lors des cocktails.

Les TDF contiennent des actions, des obligations et d'autres investissements

Un TDF est une collection d'actions, d'obligations et d'autres investissements, vendus sous un seul ticker. Tout comme un fonds commun de placement, une seule action d'un TDF vous donne la propriété fractionnée d'un portefeuille entier et diversifié.

La date cible est l'année de votre départ à la retraite

L'année cible au nom d'un fonds dicte l'allocation d'actifs du fonds, et l'allocation d'actifs est une stratégie de gestion des risques. Étant donné que le niveau de risque du fonds est lié à l'année cible, il est essentiel de connaître ce fait TDF: l'année au nom du fonds est votre année de retraite prévue.

L'allocation d'actifs dans les TDF devient plus prudente au fil du temps

Les TDF ont une caractéristique distincte qui les distingue des autres fonds. L'allocation d'actifs d'un TDF passe progressivement de risquée à prudente à l'approche de cette année cible. Fonds de retraite cible 2065 Vanguard (NASDAQMUTFUND: VLXVX), par exemple, est conçu pour ceux qui prévoient prendre leur retraite en 2065. Comme 2065 est dans plusieurs décennies, ce fonds est investi de manière agressive pour une croissance à long terme. Vous pouvez le voir dans l'allocation du fonds, qui est de 89,4% d'actions et 10,6% d'obligations.

Fonds de retraite cible Vanguard 2030 (NASDAQMUTFUND: VTHRX), d'autre part, détient 67,5% d'actions et 32,5% d'obligations. Ce fonds est investi de manière plus prudente, car l'année de retraite ciblée est beaucoup plus proche et la protection des actifs est une préoccupation majeure.

Les TDF de la même année peuvent suivre différentes stratégies

Seuls 39% des investisseurs interrogés dans le rapport MetLife ont compris que deux TDF avec la même année cible peuvent suivre des stratégies très différentes. Ils le peuvent et ils le font. Ne présumez pas que tous les TDF pour votre année de retraite prévue correspondent à votre tolérance au risque. Examinez la répartition de l'actif d'un fonds – vous pouvez la trouver dans le prospectus – pour vous assurer que vous êtes à l'aise avec le niveau de risque. Ensuite, définissez un rappel sur votre calendrier pour vérifier la composition du fonds tous les deux ans, ou plus souvent si vous êtes proche de la retraite.

Votre allocation d'actifs globale est ce qui est important

Les TDF sont destinés à être une solution facile et mains libres pour les épargnants de retraite. Si vous n'êtes investi que dans un TDF, vous n'avez jamais à rééquilibrer votre portefeuille – les ajustements automatiques de la répartition d'actifs du fonds gèrent cette tâche pour vous. Mais en réalité, vous pourriez avoir de l'argent caché dans quelques 401 (k) et IRA, avec des investissements différents dans chacun. Et c'est à ce moment-là que vous devez commencer à porter une attention particulière à la répartition de l'actif au sein de ces TDF.

Disons que vous avez un IRA avec des fonds d'actions et un 401 (k) qui est investi dans un TDF. Votre allocation dans le TDF peut être appropriée, mais votre allocation globale est biaisée vers plus de risques en raison de ces actions dans votre IRA. En bout de ligne? Si vous ne voulez pas du tout faire attention à votre allocation d'actifs, vous devrez limiter votre retraite à un seul TDF.

Les TDF n'offrent aucune garantie

Malheureusement, c'est un autre aspect mal compris des TDF. Seulement 41% des investisseurs interrogés dans la recherche MetLife ont reconnu qu'investir dans un TDF ne garantit pas suffisamment d'argent pour couvrir les frais de subsistance à la retraite.

Les TDF sont des investissements. Comme les actions et les fonds communs de placement, ils peuvent gagner ou perdre de la valeur. Vous espérez qu'investir dans un TDF augmentera votre épargne-retraite au fil du temps, mais il n'y a aucune garantie de revenu ou de revenu à la retraite.

L'épargne est votre meilleure garantie

À ce stade, l'équation quadratique de l'algèbre peut sembler être un sujet plus optimiste que les TDF de votre 401 (k). C'est compréhensible, surtout si vous espériez que le TDF garantirait automatiquement une retraite confortable. Mais il y a de bonnes nouvelles. Le facteur qui a le plus d'influence sur la croissance de votre caisse de retraite est le montant que vous économisez. Essayez d'économiser 15% de vos revenus à long terme. Investissez cet argent – dans un TDF ou un autre fonds à faible coût – et vous êtes sur la bonne voie pour la retraite que vous souhaitez.

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Catherine Brock n'a aucune position sur aucun des titres mentionnés. Le Motley Fool n'a aucune position dans aucun des titres mentionnés. Le Motley Fool a une politique de divulgation.

Les vues et opinions exprimées ici sont les vues et opinions de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement celles de Nasdaq, Inc.

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