Un risque de retraite que vous avez peut-être négligé


Il existe un grave risque de retraite dont vous n'avez peut-être pas entendu parler, et il pourrait avoir le pouvoir de déterminer le type de retraite que vous aurez. Avez-vous réfléchi à la façon dont la séquence des retours affecte votre retraite?

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L'ordre des retours, ou l'ordre des retours dans votre portefeuille, n'a pas d'importance jusqu'à ce que vous commenciez à retirer des retraits d'un compte. Pendant vos années d'accumulation pendant que vous travaillez, vous n'êtes pas soumis à ce risque car vous ne retirez pas d'argent. Mais quand vous prendrez votre retraite (pendant votre phase de distribution), vous le serez.

Tout d'abord, vous devez avoir un changement de mentalité à la retraite. Vous devez passer d'un état d'esprit d'accumulation uniquement à un état d'esprit de distribution, de préservation et d'accumulation. Rouler simplement votre 401 (k) dans un portefeuille et placer davantage de vos actifs dans des outils à revenu fixe, comme les obligations, n'est pas la façon dont vous éliminerez la séquence du risque de rendement.

Le risque de séquence des rendements est le résultat du calendrier des retraits d'un compte de retraite qui peut avoir un impact négatif sur le taux de rendement global de l'investissement. Cela peut gravement nuire à un retraité qui dépend du flux de revenus d'une vie d'investissement.

Qu'est-ce qu'une séquence de retours?

La séquence des rendements est à peu près une question de chance, ce qui signifie que si vous prenez votre retraite pendant un marché haussier et commencez à prendre des retraits, vos actifs dureront très probablement plus longtemps que si vous preniez votre retraite et que vous commenciez à retirer des revenus d'un compte pendant un marché baissier. Étant donné que le marché haussier actuel est le plus long de l'histoire, ce concept pourrait être plus important que jamais à l'heure actuelle.

Vous êtes-vous déjà demandé pourquoi différentes personnes ont des opinions différentes sur l'investissement sur le marché à la retraite? Regardez les exemples hypothétiques montrant avoir 100 000 $ sur le marché pendant une période de 10 ans et retirer 5% chaque année. Vous verrez que l'ordre des rendements du marché joue un grand rôle dans le résultat final. Gardez à l'esprit que ces deux femmes ont connu les mêmes taux de rendement réels pour leurs portefeuilles, juste dans un ordre différent.

Un exemple: deux femmes avec les mêmes retours, mais une est en faillite

Solde initial: 100 000 $

Taux de retrait: 5,00%

Exemple n ° 1 de Betty

Exemple n ° 2 de JoAnne

Remarque: Cet exemple hypothétique est fourni à titre informatif uniquement et n'est pas indicatif du passé, ni destiné à prédire les performances futures d'un indice ou d'un produit de rente.

Est-il juste de dire que la séquence de retours que JoAnne a connue peut avoir donné un meilleur résultat sur le marché que Betty? Si vous regardez en arrière, vous verrez qu'ils ont tous les deux commencé avec 100000 $, mais Betty a manqué d'argent après 15 ans, retirant un total de 77593 $, tandis que JoAnne a retiré 95000 $ sur la même période et il reste 58 043 $ sur son compte.

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Que pouvez-vous faire pour vous protéger de la séquence des risques de retour?

  1. Utilisez les bons outils pour le bon travail. Pour le revenu, ne mettez pas d'argent dans un véhicule comme la bourse où la séquence des rendements joue un grand rôle. Au lieu de cela, mettez-le dans un investissement qui vous garantira un paiement à vie, comme une rente. En garantissant que vos dépenses de vie et de style de vie sont couvertes, vous pouvez placer vos autres actifs dans des investissements dont vous ne tirerez pas de l'argent de manière cohérente, tels que les ETF et les obligations.
  2. Séparez vos actifs en compartiments qui fonctionnent différemment pour vous. Par exemple, sécuriser les liquidités nécessaires pour les achats importants dans les premières années de la retraite dans un véhicule stable dans un seul ensemble d'actifs, comme un compte bancaire, un compte du marché monétaire ou des CD. Dans le prochain ensemble, complétez votre sécurité sociale avec d'autres produits qui fournissent un revenu à vie, comme des rentes. Dans un troisième ensemble, déterminez vos coûts probables de soins de longue durée et investissez dans un produit de soins de longue durée hybride qui n'a pas de coûts permanents. De cette façon, vos besoins en soins de longue durée seront couverts en cours de route. Tous vos actifs restants devraient être placés dans un véhicule d'investissement comme les FNB, les actions, les obligations et les fonds communs de placement pour une croissance future afin de suivre l'inflation et les impôts.
  3. Rencontrez un professionnel de la finance à la recherche de votre intérêt qui est fiduciaire.

Saviez-vous que l'une des plus grandes préoccupations des retraités est à court d'argent – même en cas de décès? Pourquoi risquer vos revenus à la retraite en fonction de l'ordre des rendements du marché?

Se protéger contre la séquence du risque de retour signifie se préparer au pire des cas. Ne présumez pas que vous aurez un marché haussier pendant toutes vos années de retraite.

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Professionnel d'assurance agréé. Investir comporte des risques, y compris la perte de capital. Aucune stratégie d'investissement ne peut garantir un profit ou protéger contre une perte en période de baisse des valeurs. Toute référence aux prestations de protection ou au revenu à vie fait généralement référence à des produits d'assurance fixes, jamais à des titres ou à des produits d'investissement. Les produits d'assurance et de rente sont soutenus par la solidité financière et la capacité de paiement des sinistres de la compagnie d'assurance émettrice.

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Cet article a été rédigé par et présente le point de vue de notre conseiller, pas de la rédaction de Kiplinger. Vous pouvez vérifier les dossiers des conseillers auprès de la SEC ou de la FINRA.

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